Préstamo colectivo y mejoramiento de condiciones de vida, en socios del portafolio de micro
finanzas
Collective loan and improvement of living conditions, in partners of the microfinance
portfolio
Mariluz Pazo Huisa
1
, Marisol Bonifacio Ñahue
1
*
1
Escuela Profesional Contabilidad, Facultad de Ciencias Empresariales, Universidad Peruana Unión
INFORMACIÓN DEL ARTÍCULO
Resumen
Historia del artículo
Recibido: 29 de junio 2021
Aceptado: 27 de agosto
2021
Palabras clave:
Préstamo colectivo, condiciones de
vida, micro finanzas
La presente investigación tuvo el objetivo: estudiar cómo el
préstamo colectivo tiene pertinencia en el mejoramiento de las
condiciones de vida, en los socios del portafolio de micro finanzas
de la Agencia Adventista para el Desarrollo y Recursos
Asistenciales, sede Cusco, 2020. El método utilizado fue
descriptivo correlacional, de diseño no experimental, de enfoque
cuantitativo, teniendo la población de estudio a 664 emprendedores
y una muestra de 244 emprendedores, beneficiarios del portafolio
de micro finanzas de ADRA; se aplicó una encuesta sobre el
préstamo colectivo y el mejoramiento de las condiciones de vida.
Como resultado de la investigación se obtuvo que X2C = 27.986 es
mayor que X2Tabla = 9.49, lo cual indica que el préstamo colectivo
influye significativamente sobre el mejoramiento de las condiciones
de vida de los socios del portafolio micro finanzas de la agencia
referida. Según la prueba estadística Rho de Spearman, se indica
una correlación baja (ρ=0.224) entre las variables de investigación.
Abstract
Keywords:
Operating
Group lending, living
conditions, microfinance
The present research had the objective: to study how the
collective loan has relevance in the improvement of living
conditions, in the partners of the microfinance portfolio of the
Adventist Agency for Development and Assistance Resources,
Cusco HQ, 2020. The method used It was descriptive correlational,
non-experimental design, quantitative approach, with the study
population of 664 entrepreneurs and a sample of 244
entrepreneurs, beneficiaries of ADRA's microfinance portfolio; A
survey was applied on the collective loan and the improvement of
living conditions. As a result of the investigation, it was obtained that
X2C = 27.986 is greater than X2Table = 9.49, which indicates that
the collective loan significantly influences the improvement of the
living conditions of the partners of the microfinance portfolio of the
referred agency. According to Spearman's Rho statistical test, a low
correlation (ρ = 0.224) is indicated between the research variables.
1* Autor de correspondencia: Marisol Bonifacio Ñahue; e-mail: Marisol.bonifacio@upeu.edu.pe
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Introducción
Las condiciones de vida, se ven refleja-
das en los modos como las personas
desarrollan su existencia, enmarcadas por
particularidades individuales. Bajo el con-
texto histórico, pueden ser establecidas
objetivamente mediante indicadores bioló-
gicos, sociales, materiales, conductuales
y psicológicos; que sumados a los senti-
mientos subjetivos sobre cada área pue-
den ser reflejados en el bienestar general
(Urzúa & Caqueo, 2012).
Parte de ese bienestar es determinado
por el desarrollo económico, que implica
la expansión continua del potencial eco-
nómico, ya que el auto sostenimiento de
esa expansión en el mejoramiento total de
la sociedad conocido como proceso de
transformación de la sociedad o proceso
de incrementos sucesivos, se ven refleja-
das en las condiciones de vida de todas
las personas o familias de un país o comu-
nidad (Castillo, 2011).
Por tanto, el resultado de la mejora de
los índices colectivos de bienestar gene-
rado por el desarrollo económico, conlleva
al desarrollo social, lo que significa que los
grupos humanos vivan más, tengan mayor
goce de bienes de consumo y sufran me-
nos las penalidades impuestas por los em-
bates de la naturaleza, la enfermedad y
los riesgos a los cuales estamos expues-
tos (Uribe, 2004).
Actualmente en nuestro país, uno de
los grandes problemas es el acceso a cré-
ditos financieros, a personas de bajos re-
cursos económicos y microempresarios
en pobreza, debido a los múltiples requisi-
tos que solicitan las entidades financieras.
Este tipo de restricciones no les permite
acceder a nuevas oportunidades y mejo-
rar su calidad de vida.
Debido a la concentración de infraes-
tructura formal y ausencia de tecnologías
financieras adecuadas que han restrin-
gido el acceso de los hogares y microem-
presarios pobres a los servicios financie-
ros por décadas; la aparición de numero-
sas Organizaciones no Gubernamentales
(ONGs) han permitido llegar a estos gru-
pos poblacionales para atender sus nece-
sidades, destacándose los Bancos Comu-
nales (Valdivia, 2004).
La Agencia Adventista para el Desarro-
llo y Recursos Asistenciales (ADRA) es
una organización no gubernamental, con
presencia activa en más de 130 países
operando en el Perú desde 1965, llevando
alivio al necesitado, promoviendo su desa-
rrollo integral y mostrando su compromiso
mediante obras de misericordia, sin hacer
distinción étnica, política y religiosa. Esta
ONG actualmente está dedicada a pro-
yectos que benefician a poblaciones en
pobreza, extrema pobreza o en alto riesgo
social gracias a su portafolio de micro fi-
nanzas. Según PMF (2021) ésta contri-
buye al desarrollo integral de los empren-
dedores vulnerables y de escasos recur-
sos de las zonas urbanas marginales y
rurales del país, al brindar soluciones mi-
cro financieras y educación; inculcando
valores con acciones responsables en lo
económico, social, capacidades, físico y
espiritual.
Esta investigación determina cómo el
préstamo colectivo incide sobre el mejora-
miento de las condiciones de vida, en los
socios del Portafolio de Microfinanzas de
la Agencia Adventista para el Desarrollo y
Recursos Asistenciales, Sede Cusco,
2020. Considerando que el préstamo co-
lectivo, como la práctica de prestar dinero
a un grupo de personas: asociaciones, or-
ganizaciones, etc. (Navas, 2017), bajo el
Portafolio de Micro finanzas de ADRA,
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otorga los préstamos colectivos a Bancos
Comunales, conformados de 10 a 35 em-
prendedores, con actividades económicas
en comercio, producción y servicio.
Es preciso tener en cuenta que el capi-
tal social es indispensable para iniciar una
empresa, porque es el monto con el que
se iniciarán las gestiones y operaciones
de una sociedad (Bustamante, 2016). Por
ello, los beneficiarios de ADRA al solicitar
un préstamo para invertir en sus negocios,
mejoran su vivienda, y en algunos casos
como capital les permite la apertura de un
nuevo negocio.
Según Creditea (2019), el prestatario
recibe el dinero (o capital) y, al hacerlo,
adquiere la obligación de ir devolviéndolo
dentro del plazo previsto y a través del
método de amortización que haya acor-
dado. Además, el prestatario es el encar-
gado de establecer el grado de solvencia
del préstamo, ya que dependerá de su ca-
pacidad para hacer frente a sus deudas.
Por ello, bajo el portafolio de micro finan-
zas de ADRA, las recuperaciones del
préstamo se realizan cada 28 días, convo-
cándose a una reunión de la Asociación
Comunal, en dichas reuniones reciben ca-
pacitaciones del asesor de servicios sobre
bienestar integral.
Una de las ventajas que trae consigo
un préstamo colectivo, es el acceso a con-
tar con tasas bajas y ayudas solidarias,
que generan ganancias en los ahorros
aportados cuando empiezan a prestarse
entre la Asociación Comunal (A.C.); de allí
que los beneficiarios adquieren caracte-
rísticas de liderazgo según el cargo que
tiene dentro de la A.C.
Sin embargo, existen algunos riesgos
que pueden afectar a la institución, siendo
preciso realizar un estudio amplio de los
factores; considerando que algunos de los
riesgos son: falta de conocimiento sobre
las inversiones correctas que deben dar a
los préstamos y el escaso conocimiento
de otros productos ofrecidos de la institu-
ción; ello debido a la ausencia de los be-
neficiarios a las reuniones programadas,
que, en algunos casos, el incumplimiento
de sus cuotas conlleva a incrementar la
morosidad de la Asociación Comunal.
Este estudio brinda información empí-
rica y fehaciente de cómo el préstamo co-
lectivo influye significativamente sobre el
mejoramiento de las condiciones de vida
de los socios del portafolio micro finanzas
de la agencia ADRA, siendo importante to-
mar en cuenta el apoyo social a este tipo
de organizaciones para ampliar su cober-
tura y seguir impulsando mediante la ex-
tensión de su portafolio a mayores grupos
vulnerables dentro de la comunidad pe-
ruana.
Metodología
El tipo de investigación según el
objetivo de estudio es correlacional. Se
desarrolló bajo el diseño no experimental
de corte transversal, considerando que la
obtención de información se desarrollar
una sola vez y no es experimental. La po-
blación de estudio estuvo conformada
por 664 socios, que en su totalidad son
beneficiarios del portafolio de microfinan-
zas de la Agencia Adventista para el
Desarrollo y Recursos Asistenciales, de
sede Cusco. Para la aplicación del estudio
se determinó mediante el muestreo esta-
dístico una muestra de 244 emprende-
dores, a quienes se les contactó bajo la
aprobación del gerente de la entidad,
y previo uso del consentimiento informado
y aprobación del comité de ética, se les
aplicó un cuestionario validado para
tal fin sobre el mejoramiento de las condi-
ciones de vida.
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Tabla 1
Prueba Chi-cuadrado para el préstamo colectivo y mejoramiento de las condiciones de vida
Resultados
Los resultados muestran que el 45,9%
de socios afirman que tienen condiciones
de vida regular, en referencia al préstamo
colectivo obtenido. Especificando que en
su mayoría (45,9%) califica de regular las
condiciones de vida en referencia al prés-
tamo colectivo; asimismo el 12.3% del to-
tal de los socios considera que el prés-
tamo colectivo es muy bueno o bueno,
siendo también bueno o muy buena las
condiciones de vida de los socios.
Siendo que existe evidencia de asocia-
ción entre las variables, para determinar el
grado de fuerza de esta asociación entre
las variables, según la aplicación de
prueba estadística Rho de Spearman, se
determinó que el grado de relación entre
las variables préstamo colectivo y mejora-
miento de las condiciones de vida de los
socios del portafolio micro finanzas de la
Agencia Adventista para el Desarrollo y
Por otro lado, solo el 0.8% de los socios
considera que es malo o muy malo los
préstamos colectivos y las condiciones
de vida.
Estos resultados bajo la prueba de Chi
cuadrado, según la Tabla 1, indican que el
préstamo colectivo se asocia significativa-
mente sobre el mejoramiento de las
condiciones de vida de los socios del
portafolio micro finanzas de la agencia
referida, considerando que X2C = 27.986
es mayor que X2 Tabla = 9.49.
Recursos Asistenciales, mejoramiento de
las condiciones de vida de los socios del
portafolio micro finanzas de la Agencia
Adventista para el Desarrollo y Recursos
Asistenciales, sede Cusco 2020 es débil
pero significativa (ρ=0.224), lo que
indica una correlación baja entre las varia-
bles préstamo colectivo y condiciones de
vida al nivel de significación del 5% (Tabla
2).
Pruebas de chi-cuadrado
Valor
gl
Significación asintótica (bilateral)
Chi-cuadrado de Pearson 27,986
a
4 ,000
Razón de verosimilitud 19,697 4 ,001
Asociación lineal por lineal 14,104 1 ,000
N de casos válidos 244
a. 4 casillas (44.4%) han esperado un recuento menor que 5. El recuento mínimo esperado es .18.
Fuente: Elaboración propia
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Tabla 2
Prueba Rho de Spearman para el préstamo colectivo y mejoramiento de las condiciones de vida
Tabla 3
Prueba chi-cuadrado para el capital social y mejoramiento de las condiciones de vida
Respecto a determinar si el préstamo
colectivo en la dimensión capital social
tiene pertinencia en el mejoramiento de
las condiciones de vida de los socios del
portafolio microfinanzas de la agencia Ad-
ventista para el Desarrollo y Recursos
Asistenciales, sede Cusco 2020; los resul-
tados muestra que el 39,3% de los socios
considera que son regulares las condicio-
nes de vida respecto al capital social del
préstamo colectivo obtenido; sin embargo
el 14,8% del total de los socios consideran
que el préstamo colectivo en la dimensión
capital social es muy bueno o bueno; tam-
bién es bueno o muy buena las condicio-
nes de vida de los socios. Por otro lado, el
0.4% de los socios considera que es malo
o muy malo el capital social de los présta-
mos colectivos y las condiciones de vida.
Según los resultados obtenidos en la Ta-
bla 3, se confirma una asociación entre el
capital social objetivo con el mejoramiento
de las condiciones de vida, dado que
como X2C = 14.741 es mayor que X2Ta-
bla = 9.49 (valor estadístico de la tabla
Chi- cuadrado).
PRESTAMO
COLECTIVO
CONDICIONES DE
VIDA
Rho de
Spearman
PRESTAMO
COLECTIVO
Coeficiente de correlación 1,000 ,224
**
Sig. (bilateral)
.
,000
N
244
244
CONDICIONES
DE VIDA
Coeficiente de correlación ,224
**
1,000
Sig. (bilateral) ,000 .
N
244
244
**. La correlación es significativa en el nivel 0,01 (bilateral).
Fuente: Elaboración propia
Pruebas de chi-cuadrado
Valor
Gl
Significación asintótica (bilateral)
Chi-cuadrado de Pearson
14,741
a
4
,005
Razón de verosimilitud
11,297
4
,023
Asociación lineal por li-
neal
9,296 1 ,002
N de casos válidos 244
a. 5 casillas (55.6%) han esperado un recuento menor que 5. El recuento mínimo esperado es .12.
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Tabla 4
Prueba chi-cuadrado para los participantes del préstamo colectivo y mejoramiento de las condiciones de
vida
En cuanto a los resultados obtenidos
sobre el préstamo colectivo en la dimen-
sión capital social y su pertinencia con el
mejoramiento de las condiciones de vida
de los socios del portafolio micro finanzas
de la agencia referida; se encontró que el
16,4% del total de los socios participantes
del préstamo colectivo consideran que es
muy bueno o bueno, al igual que son bue-
nas o muy buenas las condiciones de vida
de los socios; un 25,4% de los socios con-
sidera que son regulares las condiciones
de vida en referencia al préstamo
colectivo.
Respecto a la pertinencia del préstamo
colectivo en la dimensión cuotas sobre el
mejoramiento de las condiciones de vida
de los socios del portafolio microfinanzas;
el 4,9% del total de los socios consideran
que las cuotas que pagan del préstamo
son muy buenas o buenas al igual que las
condiciones de vida de los socios; el
59,0% de los socios considera que es re-
gular las condiciones de vida y el prés-
tamo colectivo en la dimensión cuotas.
Por otro lado, el 0.8% de los socios consi-
deran que es malo o muy malo las cuotas
Por otro lado, el 0.8% de los socios
préstamos colectivos y las condiciones de
vida que poseen. Estos resultados se
confirman y clarifican en la Tabla 4,
encontrándose asociación significativa
entre las variables al determinarse que
X2C = 16.124 es mayor que
X2Tabla = 9.49 (valor estadístico de la
tabla Chi- cuadrado); lo que indica que el
préstamo colectivo está asociado
significativamente en el mejoramiento de
las condiciones de vida de los socios del
portafolio microfinanzas de la
agencia.
de los participantes de los préstamos
colectivos y las condiciones de vida.
Los resultados obtenidos se confirman
con los expuestos en la tabla 5,
al encontrarse X2C = 14.314 es mayor
que X2Tabla = 9.49 (valor estadístico de
la tabla Chi- cuadrado), precisándose que
las cuotas del préstamo colectivo si están
asociadas significativamente al
mejoramiento de las condiciones de vida
de los socios del portafolio
micro finanzas.
Pruebas de chi-cuadrado
Valor
Gl
Significación asintótica (bilateral)
Chi-cuadrado de Pearson
16,124
a
4
,003
Razón de verosimilitud
8,696
4
,069
Asociación lineal por lineal
4,707
1
,030
N de casos válidos
244
a. 4 casillas (44.4%) han esperado un recuento menor que 5. El recuento mínimo esperado es .25.
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Tabla 5
Prueba chi-cuadrado para las cuotas del préstamo colectivo incide en el mejoramiento de las condiciones
de vida
Discusión
Los resultados obtenidos indican que el
préstamo colectivo se asocia y relaciona
significativamente con el mejoramiento de
las condiciones de vida de los socios del
portafolio micro finanzas de la agencia re-
ferida (X2c= 27.986; ρ=0.224) Resultados
que son confirmados por Pilares (2016),
quién encontró resultados similares al en-
contrar que el desarrollo económico de los
microempresarios de la Asociación Pro Vi-
vienda Los Próceres, usuarios de Mi
banco del distrito de San Sebastián de la
ciudad del Cusco en un 52,8% mejoraron
sus condiciones económicas por los prés-
tamos obtenidos. Esto quiere decir que los
préstamos colectivos permiten mejorar la
condición de vida económica de los micro-
empresarios.
Bajo estos resultados, es preciso hacer
hincapié en los préstamos colectivos brin-
dados por el portafolio de Microfinanzas
ADRA, que permiten incrementar de ma-
nera significativa su capital de negocio,
ayudando a mantener y mejorar su calidad
de vida en el ámbito económico. Cabe re-
saltar que en este estudio se consideró los
préstamos destinados para personas vul-
nerables en zonas rurales y urbanas mar-
ginales. El valor añadido del crédito colec-
tivo es que puede llegar a socios, quienes
no tienen actividad económica, pero gra-
cias a la garantía de las asociaciones co-
munales estas personas pueden iniciar
sus actividades con el préstamo otorgado
y llegan a convertirse en microempresa-
rios.
De la tabla 5, como X2C = 14.741 es ma-
yor que X2Tabla = 9.49 (valor estadístico
de la tabla Chi- cuadrado), se rechaza la
hipótesis nula y se acepta la hipótesis al-
terna; el capital social en el préstamo co-
lectivo influye significativamente sobre el
mejoramiento de las condiciones de vida
de los socios del portafolio micro finanzas.
Para Benites (2015), existe notablemente
una influencia positiva del capital social
sobre el desarrollo empresarial de los co-
merciantes del centro comercial José Qui-
ñonez Gonzales, dichos comerciantes
aprendieron el manejo económico y a aho-
rrar. Sin embargo, es necesario que el Es-
tado y las Instituciones micro financieras
promuevan y ejecuten programas de ca-
pacitación empresarial, para las MYPE de
manera constante, para educarlas y sen-
sibilizarlas en temas de gestión empresa-
rial. Es preciso hacer hincapié en la impor-
tancia del capital social del portafolio
Pruebas de chi-cuadrado
Valor
gl
Significación asintótica (bi-
lateral)
Chi-cuadrado de Pearson
14,314
a
4
,006
Razón de verosimilitud
8,617
4
,071
Asociación lineal por lineal
1,031
1
,310
N de casos válidos
244
a. 4 casillas (44.4%) han esperado un recuento menor que 5. El recuento mínimo esperado es .27.
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micro finanzas ADRA, que es destinado
para la inversión en las actividades econó-
micas de cada socio. Por otro lado, cada
emprendedor es incentivado a la cultura
de ahorro, para lograr un objetivo especí-
fico que le permita mejorar su calidad de
vida y atender emergencias. A nivel de las
asociaciones comunales, dichos ahorros
generan ganancias, muchos de los socios
aperturan nuevos negocios. Esto indica
que el capital social incide de manera po-
sitiva sobre el mejoramiento de las condi-
ciones de vida.
Siendo que el préstamo colectivo se
asocia con el mejoramiento de las condi-
ciones de vida de los socios del portafolio,
se confirman los resultados de Zapana
(2019), quien en su investigación deter-
minó que el crédito financiero se relaciona
al crecimiento económico (r= 0.502**). Por
tanto, la información financiera y la forma-
lización son de vital importancia, para ac-
ceder a un crédito financiero adecuado
que pueda ayudar a invertir en el negocio,
logrando con ello el crecimiento social,
económico deseado y mejorar la calidad
de vida. A nivel de los socios de ADRA,
este aspecto es una ventaja muy impor-
tante, debido a la estructura de cada
banco comunal (nombramiento de junta
directiva) a la cual cada socio pertenece;
los asesores de servicio motivan, para tra-
bajar los niveles de responsabilidad (so-
cio, garante, grupo solidario y asociación
comunal), esto permite lograr una A.C. só-
lida.
Asimismo, teniendo en cuenta que las
cuotas del préstamo colectivo se asocian
significativamente en el mejoramiento de
las condiciones de vida, se encontraron
resultados similares en la investigación de
Mendoza y Mendoza (2018), quienes de-
terminaron que el acceso al crédito afecta
positivamente en el desarrollo empresarial
de las pymes (Rho=0.372) con un tamaño
de efecto de 13,8%. De igual manera el
acceso al crédito afecta positivamente en
la competitividad de las pymes
(Rho=0.329) con un tamaño de efecto de
10,8%. Sobre la base de los resultados el
estudio determinó que el acceso al crédito
se relaciona de manera positiva con el
desarrollo y la competitividad de las py-
mes del sector agrícola. En el estudio
abordado, a nivel de los socios de ADRA,
las cuotas son fijadas cada 28 días y se-
gún indican los socios es tiempo suficiente
para cubrir su cuota programada. Para la
recuperación de las cuotas programadas
se realiza reuniones de pago; la totalidad
de socios son capacitados del sistema de
créditos y aportes en el ámbito financiero.
Para cumplir su misión de un servicio inte-
gral, se capacita en aspectos de desarro-
llo personal, social y empresarial. Esto in-
dica que las reuniones para pagar las cu-
tas influyen de manera positiva sobre el
mejoramiento de las condiciones de vida.
Conclusiones
El préstamo colectivo se asocia y rela-
ciona en un grado bajo pero significativo
con el mejoramiento de las condiciones de
vida de los socios del portafolio micro fi-
nanzas de la agencia. Siendo el capital so-
cial obtenido del préstamo colectivo un
factor importante asociado mejoramiento
de las condiciones de vida de los socios
del portafolio micro finanzas de la agencia
adventista para el desarrollo y recursos
asistenciales de la sede Cusco, teniendo
en cuenta que los participantes del prés-
tamo colectivo como socios del portafolio
micro finanzas de la agencia referida al te-
ner cuotas del préstamo colectivo ob-
tienen beneficios financieros que les per-
mite mejorar su situación financiera y eco-
nómica reflejada en el mejoramiento de
las condiciones de vida de los socios del
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portafolio micro finanzas de la agencia,
objeto de estudio.
Queda abierta la posibilidad de ampliar
el campo de la investigación en el área de
las micro finanzas y el desarrollo de mejo-
res condiciones de vida de los aportantes
y beneficiarios, de manera tal que tanto
entidades gubernamentales como acadé-
micos consideren ampliar los resultados
obtenidos e incluir más factores pertinen-
tes en este campo.
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